משכנתא למסורבים

כל הפרסומים שאני מקבל בפייסבוק זה גירסאות שונות של משכנתא חוץ בנקאית. מכל הסוגים. השאלה מה צריך לדעת לפני שלוקחים בכלל משכנתא חוץ בנקאית.

הבראה פיננסית ולא הלוואה:

אני חייב לציין שאני עוסק הרבה מאוד שנים בתחום הבראה פיננסית ומאור כואב לי לראות שמשווקים משכנתא חוץ בנקאית בתור הלוואה ולא בתור מה שזה אמור להיות "כלי להבראה פיננסית".

הכוונה היא לסכום כסף שלוקחים לתקופה כמה שיותר קצרה, כאשר המטרה היא להחזיר את הכסף הזה כמה שיותר מהר.

מתי לא לוקחים משכנתא חוץ בנקאית?

חברים יקרים, אני רואה פרסומים שאומרים: הלוואה חוץ בנקאית באישור מהיר , בשיעבוד נכס. תקטינו את ההחזרים החודשיים, תקלו על עצמכם את החיים. צריכים מסגרת אשראי נוספת ויש לכם נכס? תיקחו משכנתא חוץ בנקאית.

אז בשום פנים ואופן לא. ממש לא. גם אם הבנק לא מאשר משכנתא, זה לאו דווקא אומר שצריך לקחת חוץ בנקאי. זאת לא המטרה.

המטרה היא אך ורק מקרים קיצוניים של הבראה פיננסית, כאשר קלו כל הקיצים ואין שום אפשרות אחרת בעולם.

באיזה מקרים לוקחים משכנתא חוץ בנקאית?

1. כאשר אתם יודעים שהבית שלכם הולך בכל מקרה למכירה ואתם מעדיפים לקחת סכום קטן של כסף כדי להסתדר בינתיים ולא להגדיל את הבעיות הקיימות. דוגמה: אני שקוע בחובות, אני מבין שאני חייב למכור את הבית אבל זה דבר שלוקח זמן.

לכן אני מעדיף לקחת משכנתא חוץ בנקאית קטנה יחסית, כדי לחסל חלק מהחובות שיאפשר לי לשרוד בצורה תקינה עד למכירת הבית.

2. אם אתם נמצאים בהליך פשיטת רגל– הכוונה היא לאנשים שיש בבעלותם נכס ונמצאים בהליך פשיטת רגל. כך נוצר מצב שאם תיקחו משכנתא חוץ בנקאית, תוכלו לסיים את פשיטת הרגל בצורה הרבה יותר מהירה או להימנע מלאבד את הבית.

דוגמה: נניח שאדם נמצא בהליך פשר, יש לו את האופציה לשלם תשלומים במשך 5 שנים או לקחת משכנתא חוץ בנקאית ולסיים עכשיו את הבעיה, זה מצב קלאסי לחוץ בנקאי.

3. כאשר אתם נמצאים בחובות ואין לכם הכנסות להציג– בדוגמה הזו אני מתכוון לאנשים שהחשבון שלהם תקין יחסית, אבל יש להם הרבה מאוד הלוואות שנצברו ואין הכנסות להראות כדי לקחת את המשכנתא בבנקים.

נניח שאדם היה שכיר כל חייו, החליט ופתח עסק. הייתה לו שנה לא טובה, הוא לא יכול לקחת את המשכנתא הזו בבנק- פשוט כי אין לו הכנסות. זה מצב קלאסי למשכנתא חוץ בנקאית קצרה שתעזור לסגור את הבעיה לתקופה קצרה מאוד.

4. יש עיקולים על הנכס– אם על הבית שלכם כבר יש כונס נכסים, הוצאות לפועל או חובות לרשויות. בכל אחד מהמצבים האלו כבר אין שום דרך לקחת את המשכנתא בבנקים. במצב הזה לוקחים משכנתא חוץ בנקאית במטרה לחסל את העיקולים, לשחרר את הנכס ולהחזיר את המשכנתא לאחד הבנקים.

5. רק כאשר יתרת המשכנתא שלכם בבנק היא מאוד נמוכה– הסעיף הזה מתייחס לכל הדברים יחד. אני משתמש כאן בכלל אצבע שאני נוהג להיעזר בו. אם כבר יש לכם משכנתא בבנק, שימו לב שהיא לא עוברת את גובה הרבע משווי הבית.

למשל אם הבית שלי עולה 2 מיליון שקלים, אסור שהמשכנתא הראשונה שלי תהיה יותר מ500 אלף שקלים. החישוב שלי אומר שאם מעמיסים על זה עוד משכנתא חוץ בנקאית, זה כבר יוצא סכום גבוה מדי, שיהיה קשה להחזיר.

6. חובות שכבר סוגרים עליכם– הכוונה היא למצבים שאתם כבר רואים שאין איך לצאת מהחובות. הבנק כבר לא מאשר, כבר יש החזרות בחשבון, בקיצור זה כבר מצב שהולך ומתדרדר. זה מצב קלאסי למשכנתא חוץ בנקאית קצרת טווח.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com