משכנתא למסורבים

משכנתא לפושטי רגל אחרי הפטר- 10 דברים לבדוק לפני שמבקשים משכנתא:

עברתם פשיטת רגל ורוצים לקחת משכנתא לקניית דירה? נעים מאוד, שמי מרטין בוקסדורף, אני מטפל כבר מעל עשור במשכנתאות אחרי פשיטת רגל. אך ורק משכנתאות אחרי פש"ר. הנה הנקודות שאתם חייבים לבדוק:

תוודאו שעברו לפחות שנתיים אחרי הפטר– אחרי שמסיימים פשיטת רגל, צריך להראות תקופת צינון שבה הכול תקין וההתנהלות היא נורמאלית ושגרתית. שנתיים לפחות, זה תקופת זמן סבירה לחלוטין כדי להראות לבנקים שהבעיות כבר חלפו ומאז הכול מתנהל כסדרו.

תוודאו שכל התיקים בהוצל"פ סגורים– אחת הבעיות כשניגשים לבקש משכנתא לפושטי רגל, היא שלפעמים תיקי ההוצל"פ נשארים פתוחים, למרות שכבר התקבל הפטר. לכן כאשר מקבלים הפטר, חשוב מאוד להבין ולוודא שכל התיקים אכן נסגרים בצורה מסודרת.

תוודאו שכל החובות נמחקו בדו"ח נתוני אשראי– אחד הדברים שקורים לאנשים שעברו פשיטת רגל, זה מצב שבו מקבלים הפטר מפשיטת הרגל, אבל כאשר מסתכלים בדוח נתוני האשראי, רואים שהחובות עדיין פעילים, יותר גרוע מזה – הם עדיין נמצאים בפיגור.

אז חובתכם היא להזמין דו"ח נתוני אשראי, לבדוק שכל החובות סגורים היטב ואין שום דבר פעיל. ניתן להזמין את הדו"ח בקלות בטלפון כוכבית 6194 אצל בנק ישראל. זה יישלח אליכם למייל בתוך שעה. שירות מעולה.

מה הציון שלכם בקפטן קרדיט– החל משנת 2019 לכל בן אדם בישראל יש ציון שמדרג את הפעילות הפיננסית שלו. כלומר לא משנה מי אתם, יש ציון בין 0-1000 שמתאר אותו. כך יראו אותו כאשר הוא יגיע לבקש משכנתא.

אם לא עשיתם את זה עד היום, אז קודם כל לרוץ להוריד אפליקציה שנקראת קפטן קרדיט, לבצע הרשמה ולראות מה הציון שלכם. אם עברתם פשיטת רגל, ככל הנראה הציון שלכם הוא מאוד נמוך, אבל תוכלו לעקוב אחרי השיפור שלכם ככל שהזמן יעבור ואתם תעשו את הדברים שצריך לעשות כדי להעלות אותו.

תבדקו שההכנסות שלכם מסודרות– אחד הדברים שמאפיין אנשים שעברו פשיטת רגל, זה בלאגן בהכנסות, אסור שזה יקרה לכם. הכוונה היא לדברים ממש פשוטים. שימו לב שההכנסות שלכם מופקדות בצורה מסודרת בחשבון.

אם אתם שכירים, שימו לב שהמשכורת מופקדת בצורה מסודרת בחשבון שלכם ויש התאמה מוחלטת בין ההפקדה לבין המשכורת. אם אתם עצמאיים, שימו לב שיש הפקדות של כסף בחשבון ויש דוחות שנתיים מתאימים.

תוודאו שיש לכם צ'קים והוראות קבע בחשבון– בסעיף 4 דיברנו על הציון שלכם בעיני הבנקים. מה שמשפיע ביותר על הציון הזה הוא צ'קים והוראות קבע שיורדות בצורה מסודרת בחשבון. אם אין לכם צ'קים או הוראות קבע שיורדות מהחשבון- הציון שלכם יהיה מאוד נמוך, תדאגו שיהיה את הדברים האלו.

תוודאו שיש לכם חיסכונות בחשבון– חברים יקרים, בתור בנקאי לשעבר במשך הרבה שנים, אני יכול להגיד לכם שמסתכלים בצורה מאוד עקומה על חשבונות בנק ללא שום חיסכון. אז גם אם זה רק 300 שקלים בחודש, תעשו הוראת קבע לחיסכון.

תוודאו שיש לכם הון עצמי למשכנתא– אני מקבל לפחות שני טלפונים ביום של אנשים אחרי פשיטת רגל שרוצים לקנות בית ואין להם שום הון עצמי. לצערינו זה לא עובד ככה במדינת ישראל, חובה לפחות 25 אחוז משווי הבית כהון עצמי.

תבדקו שהנכס שאתם קונים הוא תקין לחלוטין– זה לא מתייחס נקודתית לפושטי רגל, אלא בכלל. שימו לב שהנכס שאתם קונים הוא תקין, רשום בצורה מסודרת בטאבו, אין לו חריגות בנייה גדולות, אין לו פיצולים או בעיות משמעותיות אחרות.

תבדקו שיש לכם מספיק הכנסות לסכום שאתם מבקשים– יוצא לי כל יום להיתקל באנשים אחרי פשיטת רגל שרוצים לקחת משכנתא של 1.5 מיליון או 2 מיליון ופשוט אין להם את ההכנסות הנדרשות. אז שימו לב שהתשלום החודשי יכול להיות עד 30 אחוז מגובה ההכנסה הפנויה שלכם. כלומר, אם אתם מרוויחים 15,000 שקלים ביחד נטו, זה אומר שהתשלום החודשי יכול להיות גג סביב 5000 שקלים.

מרטין בוקסדורף- מומחה למשכנתאות אחרי פשיטת רגל. 0508116397 או maratbok@gmail.com