משכנתא למסורבים – למה זה בכלל קורה?
רבים מאתנו מעוניינים בנכס פרטי משלהם כדי לספק לעצמם ולילדיהם ביטחון מבחינת מגורים או ביטחון כלכלי. מסיבה זו, אנו פונים אל הבנק כדי לקבל משכנתא.
כלומר, הלוואה מהבנק שתאפשר להם לרכוש את הנכס המיוחל. עם זאת, לא אחת קורה שהבנק מסרב לאשר את המשכנתא מסיבות שונות, ועל מבקשי המשכנתא לא נותר אלא לחפש אלטרנטיבה אחרת דוגמת משכנתא למסורבים.
מדוע הבנק מסרב לתת לכם משכנתא?
קיימות כמה סיבות שבגינן עשוי הבנק לסרב להעניק משכנתא, כאשר המשותף ביניהן הוא היכולת או אי היכולת להחזיר את המשכנתא. אלה כמה מהבולטות שבהן:
- BDI שלילי.
BDI שלילי הוא אחת הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב משכנתא על ידי הבנק. מדובר למעשה בדוח נתוני האשראי של הלקוח. בנקאי המעיין בדוח זה יכול לקבל מידע רב על הלקוח שלו: ההגבלות שיש לו על החשבון, הליכים לפשיטת רגל, המחאות חוזרות ועוד. אם נתוני ה-BDI אינם נראים טוב, הבנקאי יסרב להעניק משכנתא.
- הון עצמי לא מספק.
אחד הדברים הראשונים שהבנק רוצה לבדוק הוא אם למבקשי המשכנתא יש אפשרות התחלתית להתחיל לשלם עבור הנכס. לפי החוק בישראל, על הרוכשים להביא הוכחה שיש להם הון עצמי של כ-30% משוויו של הנכס, בעוד אלה המעוניינים לרכוש נכס להשקעה צריכים להוכיח שיש ברשותם הון עצמי ששוויו 50% משווי הנכס.
- הכנסות נמוכות.
אם הבנקאי רואה שיש לכם הכנסות נמוכות, הוא עלול לסרב לאשר את המשכנתא. חישוב ההכנסות הנמוכות מתבצע לאחר שחושבו כל ההלוואות, הוראות הקבע ונתונים אחרים. כמובן, נבחנות גם ההכנסות השוטפות שלכם כדי לראות אם אתם מצליחים לגמור את החודש גם אם תתחילו לשלם על המשכנתא.
- עניין של גיל.
ישנם מסורבי משכנתא הנתקלים בקבלת משכנתא על רקע גיל מבוגר מדיי. הבנק חושש כי אדם מבוגר הלוקח משכנתא לא יאריך ימים ולא יצליח לשלם את המשכנתא במלואה לפני שילך לעולמו. אמנם במקרה זה לא תמיד קיים סירוב מוחלט, אך יש להביא בחשבון את העובדה כי גם אם הבנק מאשר את המשכתנא, הוא עלול לגבות סכומי כסף גבוהים על דמי הביטוח.
- מחסור בערבים.
אם לא הצלחתם לשכנע את הבנק לתת לכם משכנתא והוא חושד שלא תצליחו להחזיר אותה, הוא מבקש מכם להביא ערב. עם זאת, הערב לא יכול להיות כל אחד, אלא אדם ממדרגה ראשונה כמו הורה או אח. אם לא תצליחו להביא ערבים מתאימים למשכנתא, הבנק יסרב לתת משכנתא.
מה עושים כשמקבלים סירוב?
זה לא נעים לקבל סירוב משמעותי כל כך כמו סירוב משכנתא, בייחוד אם תכננתם לרכוש עסק כדי להשקיע בו או להוריש לדורות הבאים, אך חשוב להבין שיש מה לעשות בנידון. הדבר הראשון שכדאי לעשות הוא להבין עד הסוף מדוע בעצם מסרבים לתת לכם משכנתא ולבקש מהבנקאי לתת לכם אסמכתא לסירוב.
לאחר מכן, כדאי לפנות ליועץ מיוחד המתמחה בנושאים כמו משכנתא למסורבים. יועץ זה כבר ישקול עבורכם את הסיכונים תמורת סיכונים ויראה מה אפשר לעשות. כך למשל, ישנם מקרים שבהם מדובר ב-BDI בלתי מעודכן המשקף רק את חובות העבר.
אם נפטרתם מכל החובות ויש לכם פלוס בבנק, תוכלו לבקש לעדכן את ה-BDI ולהפוך אותו משלילי לחיובי. אך אם הנתונים שלכם אינם מאפשרים לכם לקחת משכנתא מהבנק, ישנן חברות המציעות משכנתא למסורבים. אמנם התנאים של חברות אלה אחרים, והן לוקחות עמלה גבוהה יותר, אך השורה התחתונה היא שתהיה לכם בסוף משכנתא לרכישת דירה.
צרו איתנו קשר עוד היום
פוסטים אחרונים בבלוג
מומחה למשכנתאות לאחר סירוב- מרטין בוקסדורף "הבולדוג"- מה זה אומר?
היי קוראים יקרים, אני מצרף כאן העתק של ראיון שהתקיים איתי על ידי אתר של וואללה. הם בסוף החליטו לפרסם תוכן אחר, אבל זה נשאר