משכנתא למסורבים

שלום רב לכם, שמי מרטין בוקסדורף- העבודה שלי היא להשיג משכנתאות חוץ בנקאיות או משכנתאות בבנקים לאנשים שנמצאים בפשיטת רגל או כאלו שאחרי פשיטת רגל.

מה זה בכלל משכנתא לפושטי רגל?

הכוונה היא לשני דברים נפרדים ולא דומים כלל. הדבר הראשון הוא משכנתא לאנשים שנמצאים כרגע בפשיטת רגל, כאשר הכוונה היא לאנשים שצריכים משכנתא כדי לסגור פשיטת רגל ולקבל הפטר, כאשר הסוג השני הוא משכנתא לאנשים שעברו פשיטת רגל בעבר והיום צריכים לקחת משכנתא למטרה אחרת כל שהיא, כמו קניית בית או סגירת הלוואות.

אז בואו נחלק את המשך המאמר לשני חלקים, ונדבר עליהם בנפרד. כאשר כל חלק יהיה שונה מהשני. נתחיל ממשכנתא חוץ בנקאית ונתקדם הלאה.

משכנתא לחילוץ מפשיטת רגל:

מדובר על מצבים בהם אדם נמצא בפשיטת רגל, וצריך סכום כל שהוא של כסף כדי לסגור את פשיטת הרגל, כאשר יש בבעלותו בית שניתן לשעבד, כד לקחת את הכסף. הכוונה היא פשוטה: משעבדים את הבית ומקבלים משכנתא חוץ בנקאית לסגירת החוב הנדרש כדי לסיים את הפש"ר.

מה היסודות החשובים של משכנתא חוץ בנקאית?

הדבר הראשון שצריכים להבין הוא שזה משכנתא לכל דבר ועניין. זה לא שוק אפור, לא מקבלים את הכסף באותו הרגע. צריכים לעשות בדיקות של הכנסות, יכולת החזר של התשלומים החודשיים, אחוז מימון של עד 50 אחוז משווי הכנס, כלומר משכנתא לכל דבר ועניין.

ככלל משכנתא לפושטי רגל שהיא חוץ בנקאית, דורשת את הבדיקות המתאימות: כלומר צריכים לבדוק לעומק שיכולים לעמוד בהחזרים החודשיים, כלומר אם החזר המשכנתא החוץ בנקאית היא 3000 שקלים בחודש, אז צריך להראות הכנסות של 10 אלף שקלים לפחות.

אם הבית עולה 1.0 מיליון שקלים, המשכנתא יכולה להיות מקסימום 500 אלף שקלים כדי לא לחצות את 50 אחוז משווי הבית. אל תחשבו שבגלל שהריביות גבוהות, החברות עומדות ומחלקות את הכסף לכל דורש.

ריביות גבוהות:

חשוב להבין, הריביות החוץ בנקאיות לא באמת אמורות להתחרות בריביות של הבנקים. הגופים החוץ בנקאים נותנים משכנתאות לאנשים שנמצאים במצבים הכי קשים ולכן הריביות הן הרבה יותר גבוהות מאשר אתם רגילים להן בבנקים.

משכנתא בבנקים אחרי פשיטת רגל:

כאן אנחנו מדברים על עניין אחר לחלוטין, עכשיו אנחנו מדברים כבר על משכנתא בבנקים, כמו כל אחד אחר כאשר גם כאן יש כמה יסודות שצריך לדבר עליהם ונעשה את זה ממש עכשיו.

איזה בנקים נשרפו בפשיטת הרגל?

אולי הדבר הכי חשוב שאנחנו צריכים לדעת זה אילו בנקים הם חסומים בשבילנו ואין לנו דרך לגשת אליהם בכלל. הכוונה היא בנקים שהיו איתם בעיות בהווה ובעבר, כאשר כל דבר שהיה איתם זה בעיה. מחיקת חוב, הגבלה, הסדר חוב, אי עמידה בתשלומים, כל הדברים האלו מהווים חסימה של הבנק הזה בשבילנו. כמה שיש יותר בנקים חסומים, כך יש פחות אופציות בשבילנו לקבל משכנתא.

מי הייתם ומי אתם היום?

המודל הקלאסי שהבנקים אוהבים לראות אצל פושטי רגל, זה מישהו שהיה בעל עסק וחזר להיות שכיר לאחר פשיטת רגל. אני לא באמת מבין למה, אבל מבחינת הבנקים- אדם שהיה בעל עסק, עשה טעויות. מאז הוא למד מזה והבין שהוא לא טוב בעסקים וחזר להיות שכיר. אני לא יודע למה בדיוק, אבל בעיני הבנקים זה נראה הגיוני מאוד.

בנוגע לאנשים שעברו פשיטת רגל וחזרו לנהל עסקים, הבנקים פחות מתלהבים. בכלל, יש תפיסה בבנקים ששכירים הם יותר יציבים מאשר עצמאיים, אז בעיקר במצבים של פשיטת רגל – אנחנו רוצים להראות שאנחנו הכי יציבים שיכול להיות.

כמה זמן עבר מרגע ההפטר?

אחד הדברים שאנשים שואלים כדבר ראשון זה כמה זמן אחרי ההפטר ניתן לקחת משכנתא? אם קראתם עד עכשיו את הכתבה אז הנה התשובה בשבילכם בערך. אם אתם שכירים היום, לא שרפתם הרבה בנקים ואתם מרוויחים משכורות יציבות- מספיק שנה אחת אחרי הפטר.

אם אתם שרפתם הרבה בנקים, היום אתם מרוויחים משכורות ממוצעות, אני מציע בחום גדול לחכות שנתיים לפני שמחפשים משכנתא. כמובן שיש עוד פרמטרים לזה, אבל בגדול, ככה נקבע פרק הזמן הנדרש לאחר פשיטת רגל.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com