משכנתא למסורבים

לאחר הרבה שנות מאבקים מול הבנקים כדי להשיג משכנתאות לאנשים שעברו פשיטות רגל, אני רוצה לקבץ כמה טיפים חשובים שהם מאוד חשובים וחייבים לדעת אותם לפני שניגשים לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל. אז קריאה נעימה:

טיפ 1 למשכנתא אחרי פשר- תבדקו את דוח נתוני אשראי.

חברים יקרים. חברת bdi שכמעט כולם מכירים, כבר לא קיימת היום. כל מי שהכיר או שמע, זה הזמן לשכוח.

מה שיש היום זה דוח נתוני אשראי. הדוח הזה הוא הרבה יותר מקיף וכולל הרבה יותר מידע. אם עברתם פשיטת רגל ואתם רוצים לקחת משכנתא, או הלוואה או לפתוח חשבון, אתם חייבים את הדוח.

בדוח ניתן לראות שני דברים שהם קריטיים אחרי פשיטת רגל. הראשון הוא כמה זמן נקי כבר יש לכם לאחר סיום הבעיות.

הדבר השני הוא לראות שכל מה שהיה בהפטר, אכן נמחק מהדוח שלכם. הרבה מאוד פעמים קורה שבנקים פשוט ״שוכחים״ למחוק את החובות שקיבלתם הפטר לגביהם ואתם מגלים שחמש שנים אחרי, עדיין רשום בדוח שלכם שאתם חייבים כסף. מה שכמובן מונע מכם לחזור לעבוד מול מערכת הבנקאות.

את הדוח ניתן להזמין בכוכבית 6194. מוזמנים לשלוח אלי ואני אסביר בדיוק מה כתוב בו.

טיפ 2 למשכנתא אחרי פשיטת רגל- לא לשרוף בנקים

בנקים שרופים הכוונה היא כל הבנקים שבהם כבר ניתן יהיה להגיש בקשה למשכנתא יותר.

בדרך כלל אדם שעובר פשיטת רגל, שורף בדרך כמה בנקים. הכוונה היא לכל הבנקים שהיו לכם בעיות איתם. עיקולים, החזרי הלוואות, החזרי משכנתאות, מסגרות, צ’קים חוזרים וכן הלאה.

כל הבנקים שהיו איתם את הבעיות האלו, הם לא יתנו לכם משכנתא לעולם.

כאשר אני כותב לא לשרוף עוד בנקים, הכוונה שלי היא להגיש בקשות משכנתא – שאתם לא יודעים במאה אחוז שיאשרו.

כי גם כך אין הרבה בנקים אופציונליים, אז לפחות תנהגו באחריות עם אלו שנשארו.

אם לא עבר לכם לפחות כמה שנים אחרי פשיטת רגל- אל תגישו בקשות למשכנתא לבד.
אם אין לכם הכנסות יפות ומסודרות- אל תגישו בקשות משכנתא לבד
אם החשבונות שלכם והחיים הפיננסיים שלכם לא מתנהלים כמו שעון שווייצרי- אל תגישו בקשות משכנתא לבד.

רק כדי לסבר את האוזן, אני לעולם לא מגיש בקשת משכנתא, עד שאני לא יודע בוודאות שיאשרו אותה.

טיפ 3 למשכנתא אחרי פשיטת רגל – ״אני מפקיד משכורת אצל אישתי״

אחד הדברים שאני נתקל בהם הרבה פעמים אחרי שעוברים פשיטת רגל ורוצים לקחת משכנתא, זה אנשים שהתייאשו מהבנקים או לא רוצים לראות בנקים או סתם חוששים מלהיכנס לבנק.

התוצאה היא שאנשים עובדים ומקבלים משכורת אבל מפקידים אותה אצל בני הזוג שלהם בחשבון.

הדבר הזה הוא נורא ואיום. מעבר לכך שזה בכלל לא חוקי ועובר על חוקי הלבנת הון, זה נראה נורא כאשר באים לבקש משכנתא ורואים שהמשכורת שלך מופקדת אצל מישהו אחר.

מבחינת הבנקים, הדבר הכי נורא שיכול להיות זה אדם שלא מנהל חשבון בנק תקין. זה נחשב לסימן שלילי הגדול ביותר שרק יכול להיות. אגב, גם חשבונות בבנק הדואר.

אם עברתם פשיטת רגל ואתם עומדים לקחת משכנתא, הדבר הראשון שאנחנו צריכים לסדר זה חשבונות בנק. כלומר חשבונות מסודרים ולא בבנק הדואר.

טיפ 4 למשכנתא אחרי פש״ר- הכנסות וגובה משכנתא:

אחד הדברים הכי חשובים כאשר מבקשים לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל, זה מה ההכנסות שלכם? כמה משכנתא אתם צריכים?

למה?

הבנקים למעשה מנהלים סיכונים ומחשבים כמה סיכון ניתן לקחת עם כל אחד שבא לבקש משכנתא?

אם אדם אחרי פשיטת רגל שמרוויח 14 אלף שקל וצריך משכנתא של 1.2 מיליון- זה בפירוש סיכון גבוה מאוד. תחשבו, האם אתם הייתם מלווים 1.3 מיליון לאדם שמרוויח 14,000 ועבר פשיטת רגל?

לעומת זאת תחשבו על אדם שמרוויח 20,000 שקל וצריך משכנתא 600 אלף. נכון שזה נשמע הרבה יותר בטוח? רק מסתכלים על זה וכבר זה נראה טוב יותר.

הערה במיוחד לאנשים שזכו במחיר למשתכן. יוצא לי הרבה טלפונים של אנשים שזכו בדירות שעולות 1.7 וצריכים משכנתא הרבה גבוהה מאוד. חברים, יהיו עוד פרויקטים. לא להתאבד בשביל דירה.

טיפ 5 למשכנתא עם הוצאות לפועל עיקולים :

הרבה אנשים שנמצאים במצב שבו הגיעו לעיקולים והוצאות לפועל, שואלים מה יקרה כאשר יסגרו את הכול? האם יוכלו לקבל משכנתא?

העניין הוא כזה. עיקולים והוצאות לפועל נמדדות לפי שני פרמטרים: זהות הגוף שהטיל עיקול. הסכום.

הוצאות לפועל בסכומים קטנים וכאלו מול גופים שאינם בנקים – נחשבות הרבה פחות חמורות. כלומר, די מהר לאחר סגירתן, כבר ניתן לקחת משכנתא.

מה שנחשב הרבה יותר חמור, זה עיקולים מול בנקים. ברגע שיש כאלו, הדברים הופכים להיות הרבה יותר חמורים.

טיפ 5 למשכנתא אחרי פש״ר- להיות שכירים:

עד כמה שזה נראה לכם הגיוני או לא, הבנקים מעדיפים שכירים.

הדרך ההגיונית מבחינת הבנקים להסתכל על משכנתאות אחרי פשיטת רגל היא ככה:

אדם שהיה בעל עסק כל שהוא, נקלע לקשיים עסקיים, הגיע לפשיטת רגל וסגר את העסק. מאז ״הוא למד את הלקח״ חזר להיות שכיר ויציב ואפילו לא חושב להיות עצמאי שוב. את המצב הזה הבנקים יכולים להבין, זה נראה להם הגיוני.

לעומת זאת מצב שבו אדם עבר פשיטת רגל עם חברה בעמ למשל, ואז ״בשיא חוצפתו״ פתח חברה נוספת בעמ, זה כמעט מצב בלתי הגיוני. לא נתפס מבחינתם.

נקודה חשובה נוספת היא, אם הייתה לכם חברה בעמ- חשוב לשים לב האם היא נסגרה עד הסוף והאם נשארו חובות פתוחים אצל החברה שיכולים יום אחד ליפול עליכם.

טיפ 6 למשכנתא אחרי פש״ר – לפחות שנתיים

בתור מי שמטפל יום יום במשכנתאות אחרי פשר, אני יכול להגיד שתקופת הצינון הנדרשת היא שנתיים אחרי קבלת הפטר.

כלומר זה פרק זמן מספיק ארוך כדי שאני אגיע לבנקים ואטען מול ההנהלה: נכון האנשים עברו פשיטת רגל, אבל מאז הם כבר שנתיים ללא שום בעיות, הם מתנהלים תקין ואין שום סיבה למנוע מהם משכנתא.

הניסיון שלי מלמד ששנתיים אחרי הפטר, אני כבר מצליח להשיג משכנתאות בבנקים בריביות טובות.

טיפ 7 למשכנתא אחרי פשיטת רגל- לא למהר!

בתור מי שמטפל במשכנתאות אחרי פשיטת רגל, יוצא לי המון פעמים להיתקל באנשים שקיבלו הפטר וישר רוצים להסתער על העולם ו״לפצות על הזמן שהפסידו״.

זה בדרך כלל הדבר הלא נכון לעשות. אם אתם מתחילים להגיש בקשות למשכנתא ולהלוואות ישר אחרי פשיטת רגל- מה שקורה הוא שקודם כל כולם מסרבים.

ודבר חשוב יותר זה שנרשם בבנקים שעברתם פשיטת רגל. ברגע שזה קורה, לא משנה כמה זמן אחרי זה תגיעו לבקש משכנתא, יהיה רשום במערכת הבנקאית שהייתה לכם פשיטת רגל.

לכן הדבר הכי חשוב אחרי פשיטת רגל, זה לקחת את הזמן, לצבור הון עצמי, לצבור הכנסות ורק אז להתחיל לבקש משכנתאות והלוואות.

טיפ 8: חשבונות בבנק הדואר:

הרבה אנשים שעברו פשיטת רגל, ניסו לפתוח חשבון באחד הבנקים ונדחו על ידם. חובה לציין שאסור לסרב לאדם לפתוח חשבון בנק. לאחר שניסו ולא הצליחו, בחוסר ברירה ( או מתוך סלידה למערכת הבנקאות) פתחו חשבון בבנק הדואר ונתקעו בו שנים רבות.

הבעיה עם זה היא שכאשר מגיעים לבקש משכנתא ( אפילו שנים רבות אחרי הפטר) ומציגים עובר ושב מבנק הדואר, זה אוטומטית

מעורר סימני שאלה ונקודות אדומות אצל הבנקים. הם ישר מתחילים לשאול שאלות במטרה לחקור ולהבין למה אתם בבנק הדואר.

מסקנה מכך: סיימתם את פשיטת הרגל? גם אם אתם שונאים בנקים, מפחדים מבנקים או כל סיבה אחרת- תילחמו לפתוח חשבון בבנק רגיל כל שהוא. תילחמו על כך. זה ישתלם מאוד כאשר תגיעו לבקש משכנתא.